在财富传承中有没有办法，可以帮助大家减少财富传承的费用并且是安全可靠的呢？办法是有的，例如建立信托，联名拥有财产，指定受益人和购买人寿保险计划等。建立信托，结构复杂并且费用昂贵；联名拥有财产，存在婚姻不确定性的影响和潜在债权人追讨的隐患。指定受益人和购买人寿保险计划却是简单可行的办法。今天我们先来分享一下人寿保险在财富传承中的特殊地位。
加拿大的人寿保险有效地解决了财富传承的税务问题和遗产认证问题。为什么这样讲呢？
首先因为人寿保险在赔出来的时候，是免税的！加拿大免税的投资载体并不多，除了自住房增值免税和TFSA，接着就是加拿大人寿保险计划了。从赔偿的角度来看，通过人寿保险这种财富传承的过程是没有税务问题的；再从遗产认证的这个方面来看，因为人寿保险它有效地绕开了遗产认证的环节，直接将赔偿金送到受益人手中，所以避开了冗长的遗产认证过程；其次，人寿保险免除了债权人追债，有效避开了财富创造过程中的潜在风险。最后，因为赔偿金快速地赔到了受益人的手中，给受益人提供了现金流，受益人可以用此赔偿金支付在财富传承过程中产生的其他税费。综上所述，购买人寿保险是一种非常有效的财富传承方式。所以我们在资产配置中，需要配置一定比例的人寿保险计划。
能起到财富传承作用的人寿保险计划主要是指终身人寿保险！
在终身人寿保险中分为两大类：一类是由客户自主投资、自负盈亏的万通式人寿保险，简称UL；另一类是由保险公司的精英团队来打理投资的终身人寿保险，简称WL。UL需要亲自管理，未必适合所有的人；而WL不同，WL无需亲自打理，由保险公司的精英团队来终身打理，适合更多的人。下面我们简单介绍一下WL中的一个重要产品：分红保险。
正因为分红保险是集家庭保障、退休用钱和财富传承为一身的终身人寿保险计划。分红保险作为一种人寿保险计划，赢得了很多投资者的喜爱。它不仅仅是一种长线稳定的投资产品，更重要的是它在财富保值和财富传承中拥有着特殊的地位。
分红保险的特点，简单总结如下：
- 在分红保险里的投资所得是避税增长的
- 保险赔偿金是百分之百免税的
- 现金值以银行抵押贷款的方式用钱，在现有税法下是免税的
- 分红保险，投资多元化，省心省力
- 分红保险，稳定的长线复利增长
- 保额和现金随着年龄的增长而增长
- 分红保险终身有投资团队为您打理
- 分红保险，风险很小，几乎是零风险运作
上个例子, 40岁女士，不抽烟，100万起始保额，年保费：$35,000，20年保证付清。
| 年 份 | 保 费 | 现 金 | 保 额 |
| 10 | 35,000 | 377,252 | 1,393,435 |
| 20 | 35,000 | 920,507 | 2,177,473 |
| 30 | 0 | 1,742,581 | 3,179,970 |
| 40 | 0 | 3,054,713 | 4,465,842 |
| 50 | 0 | 5,093,813 | 6,100,903 |
| 60 | 0 | 8,115,362 | 8,115,362 |
所有数字按照Manulife2020年7月24日现有回报预估。
上面的例子在20年总共投资：$70万，如果90岁百年归老时，保额610万免税赔偿出来，资金放大了8.71倍。并且在财富的传承中，610万是没有任何税和遗产认证费的，安全快捷并且无风险地转移到您的子女手中。
现金价值是用来衡量用钱的额度。分红保单的现金价值随着年龄的增长逐渐增长。分红保单中的现金价值是可以用来补充我们的退休收入的。我们活得越久，分红保险越值钱！总之，在财富传承中，人寿保险无风险、无税、无遗产认证费并且安全又可靠！
综上所述，人寿保险在财富传承中拥有着不可替代的地位，所以在我们的资产配置中需要配置一定比例的人寿保险。让我们一起来拥有它吧！
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