背景： 2016年12月31日之后出的加拿大分红保单为G3保单。G3保单和2017年1月1日之前的G2保单主要的不同是保单中的免税空间有变化。
有些客人经常和我提到谁谁谁推荐了一份分红保单，3年/5年就可以付清了。在没有额外放款（deposit）的情况下， 如果有人告诉你可以3年或5年付清，这种说法本身需要打个大大的问号。如果没有额外放款，如果本来设计的10年/20年的保单3年/5年付清，你一定要非常警觉！世上没有白捡的便宜！这是分红保单的Reduced paid up减额付清选择在作怪！我们今天来探讨一下选择Reduced paid up减额付清选择需要注意哪些问题。
所有的分红保单都可以做Reduced paid up？
目前，Manulife2018年6月推出的新款并非常有竞争力的Manulife Par分红保单，没有这个功能，做不了Reduced paid up。2019年，London life伦敦人寿, Canada life加拿大人寿 和 Great west加卫人寿三家大保险公司合并了分红保单，统一了产品的名字，推出了新产品Canada life。目前Canada Life，Sun life 和Equitable life的分红保险可以做，但对保单有些要求。
例如：Canada life的Reduced paid up选择也只针对Paid up additions或者Cash dividends options的分红选择才可以使用。如果当初买的是Enhanced insurance是不可以做的。如要解释这几样东西，又需要500字，为了简化问题，暂时略去。如有这些问题，欢迎来电咨询。只是想分享一下有些分红保单是可以做Reduced paid up的，有些不行。
Reduced paid up 是否可以自己选择？
Reduced paid up减额付清选择是保险公司给的一个选择。可以选择做也可以选择不做！可以自己选择在第8年，第9年，第13年，第15年做。可以选择任何一年。时间可以自己选择。重点是做了不可以还原的。做之前需要非常谨慎！
Reduced paid up是否有税务问题？
对于目前拥有的G3保单，如果做了Reduced paid up之后，保额会有大幅的降低，因为保额降低了，保险中的免税存储空间减少了，所以有可能有税的问题。G3保单如果3年/5年选择做Reduced paid up，就会有税的问题，表示需要额外交一笔税款给税局。如果从免税的角度，基本是8到/10年之后做Reduced paid up比较稳妥。保险本是一个免税的产品，充分利用好这个免费空间非常重要。
Reduced paid up哪一年可以做和什么有关？
如果只从税的角度来考量，2017年之前的G2保单5-6年左右可以做，2017年后的G3保单是8-9年可以做。多少年可以做和分红派息率有直接的关系。如果分红派息率降低了，G3的保单需要一个更长的时间才可以做。
Reduced paid up是否对保额有重大伤害？
是的，如果做了Reduced paid up，保额就会永久性降低了。相当于跟公司买断了一个降低了保额的保险。以后无需付款。千万要慎重！与初始保额比，保额降幅很大。做之前，一定要问自己降低的保额是否可以满足您当下和未来的需求？
从保护客户的角度，我本人不建议做这个。因为如果做了Reduced paid up，对保额的伤害是巨大的，并且降低了未来的保单增长。
我们上个例子：45岁男生，每年投资$10万，本来买了20年付款的产品。但想在第8年做Reduced paid up，我们来看看保额的变化。
| 保单年份 | 年龄 | 保费 | 保证现金 | 现金 | 保证保额 | 保额 | |
| 1 | 46 | 100,000 | 60,652 | 67,214 | 2,527,167 | 2,547,250 | |
| 2 | 47 | 100,000 | 126,358 | 142,792 | 2,527,167 | 2,575,861 | |
| 3 | 48 | 100,000 | 194,592 | 224,543 | 2,527,167 | 2,613,049 | |
| 4 | 49 | 100,000 | 270,407 | 317,240 | 2,527,167 | 2,657,259 | |
| 5 | 50 | 100,000 | 353,803 | 420,806 | 2,527,167 | 2,707,402 | |
| 6 | 51 | 100,000 | 444,781 | 535,163 | 2,527,167 | 2,762,690 | |
| 7 | 52 | 100,000 | 545,868 | 662,819 | 2,527,167 | 2,822,685 | |
| 8 | 53 | 100,000 | 659,591 | 806,434 | 2,527,167 | 2,886,858 | 没有做Reduced paid up |
| 8 | 53 | 659,591 | 806,434 | 1,615,654 | 1,975,344 | 选择Reduced paid up后 | |
| 9 | 54 | 680,190 | 840,672 | 1,615,654 | 1,996,545 |
如果在第8年做了Reduced paid up以后，保证保额从$2,527,167降到$1,615,654，降低了36%左右。而保额从$2,886,858降到$1,975,344，降低了32%左右。这是在第8年选择Reduced paid up的结果。如果在更早的年份，例如第3年或者第5年，那么保额会降得更低更低了。一旦选择Reduced paid up，对保额的伤害是永久的。（以上数字按照2020年8月11日现有回报预估）
Reduced paid up和Premium offset有区别吗？
Reduced paid up不同于Premium offset。我们下次会找时间详谈Premium offset。Reduced paid up和Premium offset是保险公司的两个不同的选择。区别请看下表：
| Premium offset | Reduced paid up | |
| 是否可以还原 | 可以 | 不可以 |
| 是否有税的问题 | 没有 | 有可能有 |
| 是否引起保额的降低 | 不会 | 会 |
| 是否可以继续付保费 | 还原后可以 | 不可以 |
Reduced paid up适合你吗？
Reduced paid up是保险公司提供给大家的一种选择。既然是一个选择，您可以选择做还是不做。如果想做Reduced paid up一定要三思！是不是真的要做这件事？做了以后就无法还原了；做了以后不可以继续付保费了；做了以后保额大幅降低是必然的。做了以后有无税务的问题？做了以后如果还需要加大保险，需要重新申请，重新体检身体，重新审批保单？身体状态是否允许买到更大的保险？这些问题都需要认真思考。
如果手头有多余的资金，投资其他的产品有税务上的问题，保单是一个免费的产品，那为何不放在保单里面呢？分红保险中的投资是安全稳定的投资，你还担心什么呢？如果真是保险公司倒了，还有Assuris再保险公司保护着。Assuris的使命就是减轻人寿保险公司财务失败对加拿大投保人的影响。我们的加拿大分红保险投资是可以做到安心和放心的。
适合的才是最好的！保险公司提供了一个选择：Reduced paid up减额付清选择，用还是不用由你定。但请在使用前三思而后行！
本文不做任何建议，如有问题，请与我联系：416-880-8962。
导读：分红保险的特性