背景：小叶，25岁女生，不抽烟，身体健康，会计专业，加拿大研究生毕业，找到专业工作一年，对加拿大投资很感兴趣，所有投资在基金产品里。父母在国内。小叶买保险时，需要得到父母的同意。下面是我和她父母的对话。这是一个真实的案例。
尊敬的小叶父母：
你们好！
我是小叶的朋友，在加拿大做保险方面的。我先自我介绍一下。我叫Angela Hou，在国内也是学会计的，毕业后做外贸，2004年来到加拿大，07年开始做保险的。我对加拿大的税法，保险和投资都认真钻研过。可以通过我的网站了解我：https://ibaoxian.ca。
我和你们女儿交流过，小叶现在拿到研究生省提名移民。加拿大政府最喜欢这种又懂英文又在这边留过学的移民人士。你们女儿的加拿大身份是肯定没问题的。你们女儿也准备如果拿到身份，会留在加拿大发展的。毕竟加拿大会计学和中国会计学有太多不同了。
我也非常能理解你们，因为我是两个孩子的母亲，孩子的安全是父母最最关心的问题。尤其是孩子远在海外。请你们放心，不会因为你女儿买了分红保险，遇到安全性问题。因为保单的受益人是父母，其他人拿不到任何的好处。我只是想介绍一个加拿大非常好的保险投资产品给你们。这个产品只是你们女儿投资组合中一个长线稳定的部分。
下面我来全面介绍一下，看看这种产品适不适合你们女儿。
有种产品，123年来从未间断过分红，25年平均的分红派息率7.54%，你愿意做吗？
有种产品，投资风险几乎为零，你愿意做吗？
有种产品，享有巨大的税务优惠，你愿意做吗？
有种产品，享有多元投资，有投资团队终身为你打理，你愿意做吗？
这种产品就是加拿大的分红保险！
老牌公司，信誉卓越
Sun life永明金融 ，成立于1865年，是加拿大本土的第三大保险公司。1871年开始销售第一张分红保单，1877年首次红利派息，到现在123年每年从未间断过派发红利。这是这个产品非常了不起的地方。红利还具有“Vested”的特点。通俗一点说，就是分给你，就不会再从你的口袋中拿出来。这点非常有别于股票基金的投资。股票基金产品，今天涨了，可能明天会把所有的涨幅吃掉，有时还会亏本；而分红保险不同，分红保险这个特有的“Vested”功能，保证了红利一经派发，就属于每个客户，公司就不可以拿走了。“Vested”功能保证了分红产品只升不降！
分红保险，享有税务优惠的投资产品
你们也听小叶说过，加拿大要交很多税。但在分红保险里的投资是延税递增的。分红保险提供了丰厚的现金价值，可供客户紧急用钱和退休使用。加拿大是个高税收的国家。在我们的投资选择中，不仅要考虑投资产品的回报，还要细心挑选是否具有税务优惠。存在银行的钱，每年收到的利息需要按照当年收入上税。投资于股票，基金，每年分得的红利（dividend）需要上税；当卖掉时，资本增值的一半按照当年的收入进行上税。投资房的资本增值部分的50%也需要加入当年的收入进行上税的。相比之下，分红保险却享受着巨大的税务优惠，而其他的投资方式却无可替代。
多元投资，省心省力
以下是以Sunlife永明金融分红保险的2019年12月31日的投资分配为例，投资组合主要分布在：
| 债券 | 40.30% |
| 私募固定收益类 | 17.00% |
| 商业房贷 | 10.80% |
| 房地产 | 13.20% |
| 股票 | 17.70% |
| 现金及其他 | 1.00% |
从上表可以看出，投资被充分的多元化，为稳定的长线投资提供保障。分红保险没有管理费，却可以终身享受专业投资团队的精心打理。这么好的产品你不想拥有一份吗？
回报长线稳定，波动率小
Sun life永明金融在过往的25年平均分红派息率为7.54%。2020年公布的分红派息率为6.25%。
Sun life永明金融的分红保险的25年标准方差只有0.77%，标准方差越低代表着25年的波动率越小。长期稳定并且波动率小是分红保险的特点。
分红保险，稳定的长线复利增长
合同保证现金价值只升不降，投资红利一经存入，不受市场下跌风险的影响。保值增值的效果十分明显。分红保险的储蓄功能是很强的。 並且具有长期, 稳定, 红利比较丰厚的特点。
我给小叶介绍的分红保险，每年付款$5,678.80, 每月不到$500的投资，保证20年付完。总共投资$113,576。按现有回报预计：
| 年份 | 保费 | 保证现金 | 现金值 | 保证保额 | 保额 |
| 20 | $5,678.80 | $79,016 | $134,009 | $50万 | $500,000 |
| 30 | $0 | $107,808 | $254,341 | $50万 | $656,437 |
| 40 | $0 | $144,555 | $459,439 | $50万 | $891,503 |
| 50 | $0 | $187,475 | $795,854 | $50万 | $1,204,961 |
| 60 | $0 | $227,246 | $1,327,311 | $50万 | $1,667,636 |
| 70 | $0 | $250,684 | $2,045,201 | $50万 | $2,265,859 |
保证现金：如果保险公司从今天到以后的任何一年都没有分红的情况下，这是投资的保底线。但事实是这家保险公司123年以来从未间断过分红。
现金值：用来衡量可用钱的额度。如果光看现金值的部分，30年现金$254,341，并继续在保单中免税复利增长。60年现金达到$1,327,311，总投资为$113,576，资金放到了11.7倍左右。可以看出，只用了少少的资金，就可以为自己积累不小的财富。并且趁年轻还锁定了一份保障，这个保障随着年龄的增长不断增长。
分红保险，风险很小，几乎是零风险运作
为什么能做到这一点呢？要从两方面来认识：一是分红保险有最佳的投资组合。在资产投资中，联邦政府，省政府，市政府和高资信评级的大企业债券占很大比例，还有房屋抵押贷款，房地产等，只有少部分投资股票。这个投资组合，再加上专家团队操作，决定了它的低风险；二是加拿大保险业法制健全，监管严格，运作规范。加拿大的保险公司有严格的风险管理机制。也就是说个別保险公司在极端特殊的情况下，万一发生风险，由加拿大再保险公司Assuris (http://www.assuris.ca) 保护你的保单。请放心，在加拿大可以销售人寿保险的公司，必须是Assuris的成员。
人生中比努力更重要的是方向！选对产品并坚持下去，静待花开！
如果有任何问题，欢迎你们加我的微信14168808962，或者来电咨询：416-880-8962。
祝：
一切顺利！
Angela Hou
416-880-8962